Quando si tratta di scegliere un mutuo per l’acquisto di una casa la scelta tra un mutuo a tasso fisso o variabile* è una delle decisioni più importanti. Entrambi i tipi di mutuo hanno i loro vantaggi e svantaggi e la scelta dipende da diversi elementi, come la propria situazione economica e reddituale, le proprie esigenze e la situazione attuale del mercato.
Prima di capire però quale delle due tipologie di mutuo conviene di più cerchiamo di capire le loro principali caratteristiche.
Mutuo a tasso fisso o variabile: quali sono le differenze?
Per effettuare una scelta consapevole è importante prima di tutto capire quali sono le principali differenze tra le due tipologie di finanziamento.
Negli ultimi anni le famiglie hanno spostato la loro preferenza sul mutuo a tasso fisso che consente di avere una rata costante per tutta la durata del finanziamento e non è quindi soggetta alla fluttuazione del mercato finanziario.
Il motivo principale risiede nel fatto che i tassi IRS sono scesi molto negli ultimi anni, arrivando ad un livello poco superiore allo zero. I mutuatari che scelgono questo tipo di mutuo sono spinti dalla voglia di avere una maggiore tranquillità finanziaria, senza doversi preoccupare di un possibile aumento dei tassi di interesse.
Il mutuo a tasso variabile, invece, è più soggetto alla variazione dei trend finanziari, ciò vuol dire che la rata potrebbe subire delle variazioni per tutto il piano di ammortamento. Nello specifico, l’indice di riferimento più utilizzato dalle banche italiane è l’Euribor, ma in certi casi può essere proposto anche il tasso principale della BCE, attualmente fissato a 0,00%.
Che tipo di Mutuo conviene fare oggi?
Chi si accinge ad acquistare casa probabilmente sarà più orientato a stipulare un mutuo a tasso fisso che, in questo momento, offre una maggiore stabilità. Questo tipo di tasso consente di avere un maggiore controllo Si tratta, infatti, del tasso meno rischioso, in quanto meno soggetto alle oscillazioni del mercato.
Il tasso fisso offre un tasso di interesse stabile per tutta la durata del mutuo. Ciò significa che i pagamenti mensili rimarranno gli stessi nel tempo, offrendo una maggiore certezza e prevedibilità per il budget familiare.
Questo tipo di mutuo è particolarmente consigliato quando i tassi di interesse sono bassi o si prevede un loro aumento nel futuro. Inoltre, può essere una scelta saggia per coloro che preferiscono una pianificazione finanziaria a lungo termine e non desiderano rischiare aumenti imprevisti delle rate mensili.
A differenza del fisso, il mutuo a tasso variabile offre un tasso di interesse che può cambiare nel tempo in base al suo indice di riferimento. Questo tipo di mutuo potrebbe essere conveniente quando si prevede una futura diminuzione dei tassi di interesse o quando si intende vendere la casa prima che le rate aumentino significativamente.
Quali sono i rischi del tasso variabile?
Il tasso variabile è sicuramente il più rischioso. All’aumentare dei tassi di interesse seguirà come conseguenza anche un aumento dei pagamenti mensili; questo può ovviamente andare ad incidere sul budget familiare.
Per questo motivo è fondamentale valutare attentamente la propria capacità finanziaria di far fronte a potenziali aumenti delle rate e considerare anche i costi complessivi del mutuo nel corso della sua durata.
Quindi è meglio un mutuo a tasso fisso o variabile?
Non è possibile dare una risposta univoca a priori, prima di scegliere una fra le due opzioni sarebbe necessario conoscere alcune delle caratteristiche principali del mutuatario.
In linea generale il tasso fisso è consigliabile a chi vuole avere la certezza di pagare sempre la stessa rata e teme un eventuale aumento dei tassi di interesse. Questo mutuo potrebbe essere più indicato a chi percepisce redditi costanti o se la durata del finanziamento è piuttosto lunga (25 o 30 anni). Secondo questa ipotesi, infatti, non potendo prevedere l’andamento dei tassi in un arco temporale così ampio, la scelta del mutuo a rata fissa, oltre ad essere più rassicurante, potrebbe rivelarsi l’opzione migliore.
Il mutuo a tasso variabile potrebbe invece essere la soluzione ideale per chi stipula un finanziamento più breve e necessita di un importo relativamente basso.
Quando conviene passare da tasso variabile a fisso?
Molto spesso, chi decide di passare da un mutuo a tasso variabile a uno fisso lo fa perché non è più conveniente per la propria situazione. Ciò può essere dovuto:
- A causa dell’aumento dei tassi di interesse o se c si aspetta un aumento improvviso nel futuro
- Al bisogno di ottenere una maggiore stabilità finanziaria
- Alla necessità di dover pianificare con maggiore attenzione il budget famigliare
In caso nasca questa nuova esigenza è possibile cambiare le condizioni del proprio mutuo tramite una surroga o una rinegoziazione del proprio finanziamento.
Prima di prendere una decisione, è sempre consigliabile consultare un Mediatore finanziario per valutare attentamente i costi e i benefici associati al passaggio da un tipo di mutuo all’altro.
Sei ancora indeciso su quale scegliere?
Se non hai conoscenze approfondite sul mercato finanziario, i mediatori di Kiron** Padova possono valutare la tua situazione e consigliarti quale fra le due tipologie di mutuo è più indicata a te.
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