Accollo mutuo: come funziona e quando conviene
Quando si decide di acquistare un immobile già gravato da un mutuo, una delle opzioni possibili è l’“accollo mutuo”. Ma di cosa si tratta esattamente? In questo articolo ti spieghiamo cos’è, come funziona, quali vantaggi offre e cosa valutare prima di scegliere questa strada.
Come funziona l’accollo di mutuo?
L’accollo mutuo è una procedura che consente a un nuovo soggetto (accollante) di subentrare nel pagamento del mutuo già esistente, sostituendosi al debitore originario (accollatario).
Esistono due tipi di accollo:
- Accollo cumulativo: il debitore originario resta comunque responsabile insieme al nuovo debitore. Se quest’ultimo non paga, la banca può rivalersi anche sul vecchio debitore.
- Accollo liberatorio: il nuovo debitore assume in toto l’obbligo di pagamento, liberando il primo da ogni responsabilità. Questo tipo deve essere espressamente accettato dalla banca.
Per poter fare un accollo è fondamentale che la banca sia d’accordo e valuti positivamente la situazione economica del nuovo intestatario.
Quanto costa accollarsi un mutuo?
Uno dei principali vantaggi dell’accollo mutuo è il risparmio sulle spese iniziali. Infatti, accollandosi un mutuo già in essere, si evitano:
- Spese di istruttoria per un nuovo mutuo
- Spese notarili elevate (l’accollo si inserisce nell’atto di compravendita)
- Costi legati all’estinzione anticipata del vecchio finanziamento
Tuttavia, potrebbero esserci costi notarili minimi legati all’aggiornamento dell’atto o eventuali spese bancarie per l’autorizzazione dell’accollo. In ogni caso, l’accollo si rivela spesso più conveniente rispetto all’apertura di un nuovo prestito.
Quanto tempo ci vuole per l’accollo del mutuo?
I tempi per concludere un accollo mutuo possono variare in base all’efficienza della banca e alla documentazione presentata. In generale, il processo può richiedere dalle 2 alle 6 settimane, considerando:
- Analisi del profilo finanziario dell’acquirente
- Verifica dell’immobile e dell’ipoteca in corso
- Redazione dell’atto notarile di accollo
Per velocizzare i tempi, è importante fornire tutta la documentazione richiesta in modo completo e preciso.
Cosa si risparmia con l’accollo del mutuo?
Il vantaggio economico dell’accollo mutuo dipende dalle condizioni del mutuo esistente. Se il tasso d’interesse è conveniente e le condizioni sono migliori di quelle attualmente offerte sul mercato, l’acquirente può ottenere un finanziamento a condizioni vantaggiose senza dover rinegoziare nulla.
Inoltre, come già detto, si risparmiano le spese iniziali e si evita di dover passare nuovamente per l’intero iter di richiesta di un mutuo.
Accollo mutuo: la banca può rifiutare?
Sì, la banca ha il diritto di valutare la richiesta di accollo e può rifiutare se ritiene che il nuovo intestatario non offra garanzie sufficienti. In particolare, valuterà:
- Reddito e situazione lavorativa del nuovo intestatario
- Eventuali altri debiti in corso
- Affidabilità creditizia (assenza di segnalazioni o ritardi nei pagamenti)
Per aumentare le possibilità di accettazione, è utile presentare una documentazione completa e valutare, con l’aiuto di un mediatore del credito, se le condizioni per l’accollo siano davvero favorevoli.
Qual è la differenza tra surroga e accollo di un mutuo?
Molti confondono l’accollo con la surroga del mutuo, ma si tratta di due operazioni ben diverse:
- Con la surroga, il mutuo viene trasferito a un’altra banca, mantenendo l’importo residuo ma con nuove condizioni (es. tasso più vantaggioso).
- Con l’accollo, si mantiene la banca originaria e il nuovo proprietario subentra nel contratto già esistente.
La scelta tra le due dipende dagli obiettivi: chi vuole cambiare banca o migliorare le condizioni può valutare la surroga, mentre chi compra un immobile con mutuo già attivo può optare per l’accollo.
Scopri di più sulla surroga nel nostro articolo dedicato
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