Cambio intestatario mutuo: come funziona e quando conviene
Se hai un mutuo in corso e vuoi trasferire l’intestazione a un’altra persona, sappi che il cambio intestatario mutuo è una procedura possibile, ma soggetta a determinate condizioni. In questa guida vedremo come funziona, quali sono i costi e le alternative disponibili.
Mutuo: è possibile cambiare l’intestatario?
Sì, è possibile cambiare l’intestatario di un mutuo, ma la banca deve approvare la richiesta. Questo processo viene chiamato accollo del mutuo e prevede il trasferimento dell’obbligo di pagamento a un nuovo intestatario.
L’accollo del mutuo avviene in diverse situazioni, tra cui:
- Separazione o divorzio, quando uno dei coniugi vuole intestarsi il mutuo in esclusiva.
- Ereditarietà, se un familiare eredita l’immobile con il mutuo ancora in corso.
L’operazione deve essere approvata dalla banca, che valuterà la situazione finanziaria del nuovo intestatario prima di concedere il cambio.
Quanto costa subentrare in un mutuo?
Il costo del subentro in un mutuo dipende da diversi fattori, tra cui:
- Commissioni bancarie, che variano da istituto a istituto.
- Imposte e tasse, come l’imposta sostitutiva (pari allo 0,25% dell’importo residuo del mutuo per la prima casa e al 2% per la seconda casa).
- Spese notarili, se il cambio intestatario mutuo richiede un nuovo atto notarile.
In alcuni casi, le banche possono applicare costi aggiuntivi per la gestione della pratica. È quindi importante informarsi in anticipo sulle spese totali prima di procedere con la richiesta.
Come si fa a togliere un cointestatario del mutuo?
Se il mutuo è intestato a più persone e si desidera rimuovere un cointestatario, è necessario procedere con una modifica del contratto. Questo avviene solitamente nei casi di separazione o divorzio, quando uno dei due ex coniugi desidera rimanere l’unico intestatario.
Ecco i passaggi principali:
- Richiesta alla banca: il cointestatario che rimane deve dimostrare di avere un reddito sufficiente a coprire l’intero mutuo.
- Valutazione della banca: l’istituto di credito analizzerà la situazione economica del richiedente.
- Modifica del contratto: se la banca approva la richiesta, il cointestatario viene rimosso.
- Eventuale atto notarile, se richiesto dalla banca per formalizzare la modifica.
Attenzione: se il reddito del richiedente non è sufficiente, la banca potrebbe negare la richiesta oppure chiedere garanzie aggiuntive, come un garante.
Come funziona il subentro del mutuo?
Il subentro nel mutuo avviene tramite accollo del mutuo, un’operazione in cui una nuova persona prende in carico il mutuo esistente.
Ci sono due tipi di accollo:
- Accollo cumulativo: il nuovo intestatario si aggiunge al mutuo senza liberare il vecchio debitore, che rimane responsabile in caso di mancato pagamento.
- Accollo liberatorio: il nuovo intestatario diventa l’unico responsabile del mutuo e l’ex intestatario viene liberato da ogni obbligo.
L’accollo liberatorio è preferibile per chi vuole uscire definitivamente dal mutuo, ma la banca può rifiutarlo se ritiene che il nuovo debitore non offra sufficienti garanzie economiche.
Conviene cambiare intestatario del mutuo?
Il cambio intestatario mutuo può essere conveniente in alcuni casi, ma comporta costi e valutazioni da parte della banca. Prima di procedere, è consigliabile confrontare questa opzione con alternative come:
- Rinegoziazione del mutuo, per ottenere condizioni più vantaggiose senza cambiare intestatario.
- Surroga del mutuo, per trasferire il mutuo a un’altra banca con un nuovo intestatario e condizioni migliori.
- Nuovo mutuo, che potrebbe essere una soluzione più conveniente rispetto all’accollo del mutuo esistente.
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